Avrupa Adalet Divanı’nın Tüketici Kredisi Sözleşmesinin Zorunlu İçeriğine Dair Güncel Bir Kararı

A Recent Decision of the European Court of Justice on the Information to be Included in Consumer Credit Agreement

Erse KAHRAMAN

Bir kredi sözleşmesinde bazı hususların bilinmediği takdirde dahi yıllık maliyet oranının sabit bir oran olarak belirlenmesinin mümkün olamayacağı veya çok zor olacağı iddia edilemez.

Tüketicinin Korunması, Tüketici Kredisi Sözleşmesi, Kredi Sözleşmesinin Zorunlu İçeriği.

It cannot be claimed that fixing the annual percentage rate of charge as a single rate in a consumer credit agreement would not be possible or would be excessively difficult when certain information is not known.

Consumer Protection, Consumer Credit Agreement, Information to be Included in Credit Agreement.

Hüküm

1. Bu ön karar talebi, 87/102/AET sayılı Direktifi¹ yürürlükten kaldıran ve 14 Kasım 2011 tarih ve 2011/90/AB sayılı Direktif ile değişiklik yapılan Tüketici Kredi Sözleşmelerine İlişkin 23 Nisan 2008 tarih ve 2008/48/AT sayılı Avrupa Parlamentosu ve Konsey Direktifi’nin² (2008/48 sayılı Direktif) yorumlanması ile ilgilidir.

2. Bu talep, tüketici RN ve Home Credit Slovakia a.s. (Home Credit) arasında görülmekte olan, kredi veren ile tüketici arasındaki tüketici kredi sözleşmesine ilişkin yargılama kapsamında ileri sürülmüştür. Uyuşmazlığa konu sözleşmede yıllık maliyet için sabit oran öngörülmemiştir.

I. Yasal Çerçeve

3. 2008/48 sayılı Direktif’in Gerekçe kısmındaki 9, 19 ve 31 kenar numaralı Gerekçesinde yer alan ifadeler aşağıdaki gibidir:

“(9) Tam uyumlaştırma, Topluluk’taki tüketicilerin tümünün yüksek ve aynı düzeyde korunması ve güvenilir bir iç pazarın kurulması için gereklidir.

(19) Tüketicilerin kararlarını somut koşullara dair eksiksiz bilgiye sahip olarak verebilmesi için; sözleşmenin şartları, kredinin maliyeti ve sözleşmeden doğan yükümlülüklerine ilişkin sözleşme yapılmadan önce yeterli ölçüde bilgilendirilmesi ve bu bilgiyi değerlendirecek zamana sahip olması gerekir. Farklı tekliflerin kıyaslanabilmesinin ve şeffaflığın mümkün olan en iyi şekilde sağlanması için, özellikle krediye uygulanacak yıllık maliyet oranı gibi bilgilerin sözleşmede yer alması ve Topluluk sınırları içinde aynı yöntemle hesaplanması gerekir. Yıllık maliyet oranı, bu aşamada ancak örnek üzerinden gösterilebileceğinden, bu örneğin temsil gücünün olacağı kabul edilir. Dolayısıyla bu örnek, görüşülmekte olan kredi sözleşmesinin türüne göre belirlenecek kredinin ortalama süresine ve toplam miktarına ve eğer biliniyorsa satın alınan mala uygun olmalıdır. Örnek üzerinden oran belirlenirken, kredi sözleşmesi türlerinin belirli piyasalarda bulunma sıklığı ayrıca dikkate alınmalıdır. Kredi veren; borçlanma oranı, taksit dönemleri ve faiz aktifleştirmesinin hesabında, ilgili tüketici kredisi için geçerli olan klasik hesaplama yöntemini kullanmalıdır.

(31) Kredi sözleşmesi, tüketicinin sözleşmeden doğan hak ve yükümlülüklerini bilmesine imkân verecek şekilde gerekli bilgileri kısa ve net olarak içermelidir.”